CLÁUSULAS ABUSIVAS EN HIPOTECAS QUE LOS BANCOS DEBEN RETORNAR A LOS CONSUMIDORES:

clausulasuelo1.- Cláusula suelo. Esta cláusula supone para el consumidor que, con independencia de la evolución del EURIBOR, como mínimo, tiene que pagar por interés de su préstamo hipotecario un porcentaje fijo muy superior al EURIBOR.

La reciente Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea obliga a los bancos a devolver a los clientes lo cobrado de más por la aplicación de dicha cláusula desde la misma firma del contrato de préstamo y hasta su completa devolución.

2.- Cláusula de referencia IRPH. Los Tribunales han anulado por ser abusiva la cláusula en la que el préstamo hipotecario está referenciado, no al EURIBOR, sino a un índice denominado Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios de las Cajas o Bancos (IRPH Cajas o IRPH Bancos), porque las propias Entidades podían incidir en la fijación de dicho índice y de hecho ese índice es muy superior al EURIBOR. Según algunos tribunales, los efectos de la nulidad de esta cláusula hipotecaria es que el préstamo podría llegar a considerarse gratuito si no se pactó un índice sustitutivo válido.

3.- Cláusula de vencimiento anticipado. También se ha declarado nula la cláusula de vencimiento anticipado por permitir a la Entidad, ante el impago por parte del consumidor de una parte del préstamo o el incumplimiento de algunos requisitos impuestos por ellos, como el tener un seguro de vida o el pago del IBI, cerrar el préstamo y exigir el abono de todo lo pendiente.

La consecuencia de esta nulidad es que la Entidad, si el consumidor impaga el préstamo hipotecario, no puede cerrar el préstamo y reclamar el 100% de lo debido. Si se elimina dicha cláusula, el banco sólo puede reclamarle las cantidades impagadas hasta la fecha de la reclamación.

4.-Cláusula por la que el consumidor asumía los gastos notariales, de registro y determinados impuestos. Otra de las cláusulas que se puede declarar nula es la que la Entidad introducía imputando a los consumidores todos los gastos notariales, de registro e incluso de impuestos que, por ley, debía pagar el banco. Si se declara nula, el banco tiene que devolver al consumidor el dinero que pagó indebidamente.

5.- Cláusula de intereses moratorios excesivos. La trascendencia de la declaración de nulidad de esta cláusula radica en que, en caso de futuro impago, el consumidor pasaría de pagar unos intereses moratorios medios del 18%, a pagar el interés ordinario pactado que en la actualidad no supera el 2,80%.

¿ES SEGURO EL MECANISMO EXTRAJUDICIAL DE DEVOLUCIÓN DE LA CLÁUSULA SUELO OFERTADO POR LOS BANCOS?

El sistema que están diseñando las Entidades y el Gobierno supone que sean las propias Entidades, a través de sus servicios jurídicos y de atención al cliente, los que valoren las solicitudes de acuerdo que realicen los clientes al banco. El procedimiento puede tardar una media de tres meses desde la solicitud y es el banco el que decide qué importe oferta al cliente.

El Gobierno exclusivamente colabora en el diseño del procedimiento a seguir por los bancos, sin supervisar su aplicación, ni que los resultados son acordes con los intereses de los consumidores.

Es aconsejable consultar a un profesional antes de acudir a este sistema de solución extrajudicial porque, si finalmente no hay acuerdo porque la Entidad ofrece una cantidad inaceptable, al intentar acudir a la vía judicial, el banco puede alegar que el cliente ha perdido su derecho a reclamar porque se le ha pasado el plazo.

Envíanos la escritura de tu préstamo hipotecario para que la examinemos y podamos informarte sin compromiso sobre qué puedes reclamarle a tu banco.